Kredyt hipoteczny w Hiszpanii

JAK DOSTAĆ KREDYT HIPOTECZNY W HISZPANII

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii. Czy potrzebujesz sfinansować zakup nieruchomości w Hiszpanii kredytem hipotecznym? Zanim rozpoczniesz poszukiwanie nieruchomości w Hiszpanii, dobrze abyś wiedział jakie są Twoje opcje i możliwości uzyskania kredytu na zakup domu lub mieszkania w Hiszpanii. To bardzo ważne aby mierzyć “siły na zamiary” i rozsądnie podejść do zadłużenia się za granicą. W tym wypadku w Hiszpanii.
Znalazłeś już swój wymarzony dom, apartament lub mieszkanie? Teraz trzeba go sfinansować. Potrzebny Ci doradca kredytowy w Hiszpanii?

ZASADY PRZYZNAWANIA KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W HISZPANII

Zarówno jeżeli pracujesz w Polsce lub w jednym z krajów Unii Europejskiej. Albo prowadzisz działalność gospodarczą w Polsce lub za granicą. Na tej stronie znajdziesz podstawowe informacje na temat kredytów hipotecznych w bankach hiszpańskich i możliwości ich uzyskania, oraz podstawowych kryteriów przyznawania kredytów hipotecznych w Hiszpanii dla cudzoziemców. W tym dla obywateli Polski ubiegających się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii. Warto poznać kilka zasad jak udzielane są kredyty hipoteczne na nieruchomości w Hiszpanii.

Przyznanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii

Przyznanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii

W Hiszpanii nie istnieją bardzo zaawansowane produkty finansowe i zróżnicowane kredyty hipoteczne jak np. w Wielkiej Brytanii, gdzie bodajże jest około 200 różnych produktów finansowych (kompleksowych rozwiązań finansowych) związanych z kredytowaniem hipotecznym. W Hiszpanii jest kilka podstawowych rodzajów kredytów hipotecznych i na nich skupimy swoją uwagę.

JAKI KREDYT NA NIERUCHOMOŚĆ

Zwykle w Hiszpanii zaciąga się kredyt hipoteczny na nieruchomość którą zamierzasz kupić i na niej ciąży obciążenie hipoteczne. Spłaca się zwykle miesięczne raty. Oprocentowanie jest stałe czyli “fijo“, albo zmienne czyli “variable“. W ostatnich czasach, ponownie, banki hiszpańskie zaczęły udzielać kredyty hipoteczne typu “intrest only” – niepomne na kryzys finansowy z 2008 roku.

Skontaktuj się z nami po aktualne na dziś informacje na temat rodzajów kredytów hipotecznych dostępnych w Hiszpanii na dzień dzisiejszy.

Coraz więcej banków udziela kredytów hipotecznych ze stałą stopą oprocentowania, czyli “fijo” na cały okres trwania kredytu hipotecznego. np. na 30 lat. Co oznacza że będziesz płacił tę samą ratę co miesiąc, przez kolejne 30 lat.

Większość jednak kredytów hipotecznych przyznawanych w Hiszpanii obcokrajowcom, to kredyty ze zmienną stopą oprocentowania czyli “variable” zależną od Euriboru. Gdzie miesieczna rata może zmienić się za 6 miesięcy lub za rok. W zależności jak skonstruowana jest umowa o kredyt hipoteczny w danym banku. Wszystkie europejskie banki używają Euriboru do kalkulowania stóp procentowych i w Hiszpanii jest podobnie.

EURIBOR

Np. w niektórych bankach w umowie zobaczysz Euribor +1, co oznacza, że płacisz ratę Euriboru plus 1% profitu dla banku. Ale tutaj uwaga. Nie zawsze bank z najniższym oprocentowaniem oznacza najtańszy kredyt hipoteczny. Niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty, a niektóry będą Cię chciały zobowiązać do wykupienia np. polisy ubezpieczeniowej na życie. Czasami ubezpieczenie.

Euribor

Euribor

Najważniejsze jest aby wiedzieć dokładnie jaką miesięczną ratę będziemy płacić i jakie mamy opcje w przypadku najgorszego scenariusza, kiedy stopy procentowe wzrosną do maksimum. Ważne jest też aby uzyskać na początku, zanim podpiszemy umowę na kredyt hipoteczny, informacje, jakie są warunki wcześniejszej spłaty kredytu w danym banku

KREDYT HIPOTECZNY Z HOME MARBELLA

Zwykle jeden z agentów Home Marbella udaje się z naszym klientem do banku z którym współpracujemy na Costa del Sol. Rozmawiamy wspólnie z urzędnikiem bankowym kompetentnym na temat warunków przyznawania kredytu hipotecznego naszemu klientowi.
Zwykle dokumenty są przesyłane za naszym pośrednictwem i udzielamy wsparcia naszym klientom w całym procesie procedury przyznawania kredytu hipotecznego w Hiszpanii. Od momentu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny w Hiszpanii, po kompletowanie dokumentów i podpisanie kredytu hipotecznego.

Zobacz informacje zakup nieruchomości w Hiszpanii

Jesteście na bieżąco informowani o postępach w procesie uzyskania kredytu hipotecznego.

ILE MAKSYMALNIE KREDYTU HIPOTECZNEGO DOSTANĘ W HISZPANII

W tej chwili realistycznie, powtarzam realistycznie – dostaniesz od 60% do 70% wartości nieruchomości. Resztę pieniędzy na zakup nieruchomości w Hiszpanii musisz mieć z własnej kieszeni. Plus koszy (podatki, opłaty, notariusz, numer N.I.E.).
Nasza agencja nie pobiera prowizji od strony kupującej. Nasze wynagrodzenie otrzymujemy od strony sprzedającej. Kilka lat termu można było uzyskać kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości, ale tylko na nieruchomość z danego banku. Z resztą nie zawsze tego typu kredyty hipoteczne były dostępne dla obcokrajowców w Hiszpanii.

SPŁATA KREDYTU HIPOTECZNEGO W HISZPANII

W chwili obecnej można uzyskać kredyt hipoteczny na maksimum 30 lat. To także zależy od Waszego wieku. Czym jesteś starszy tym krótszy okres kredytowania hipotecznego – dostaniesz. Podczas naszego spotkania o wszystkim dokładnie Cię poinformujemy. I poznasz swoje możliwości uzyskania kredytu hipotecznego na Twój wymarzony dom lub apartament w Hiszpanii.

Kredyt hipoteczny będziesz spłacał używając swojego konta bankowego w Hiszpanii z którego wziąłeś kredyt hipoteczny. Co miesiąc w określonym w umowie dniu, bank będzie ściągał sobie ratę z Twojego konta. Do tego będziesz otrzymywał wyciąg bankowy, czy to mailowo czy pocztą tradycyjną. Na adres w Polsce lub na adres nieruchomości którą kupiłeś.

JAKIE DOKUMENTY SĄ POTRZEBNE W BANKU W HISZPANII DO UZYSKANIA KREDYTU HIPOTECZNEGO

Przede wszystkim banki patrzą i analizować będą Twoje dochody jakie uzyskujesz. Czy to z pracy którą wykonujesz czy na dochody które generujesz z działalności gospodarczej w Polsce lub działalności gospodarczej za granicą. Dla klientów Polaków, którzy pracują w Wielkiej Brytanii lub Irlandii nie są potrzebne tłumaczenia dokumentów o pracę czy o uzyskiwanych dochodach w United Kingdom. Wystarczą skany dokumentów, które przesyłamy do banku z wnioskiem o kredyt hipoteczny.

Analiza finansowa

Banki w Hiszpanii zwracają uwagę na poniższe czynniki, które decydują czy zostanie Ci przyznany kredyt hipoteczny, a mianowicie:

DOCHÓD

Zwykle musisz udowodnić że zarabiasz trzy razy więcej niż wynosić będzie miesięczna rata kredytu hipotecznego. Tak mniej więcej należy to sobie kalkulować. Czyli jeżeli masz płacić w granicach 1.000€ raty hipotecznej, to Twój dochód musi wynosić około 3.000€ miesięcznie. Zwykle dochód jest kalkulowany na bazie Twoich dokumentów poświadczających Twoje miesięczne zarobki.
Ale np. dochód z wynajmu innej nieruchomości którą posiadasz w Polsce lub innym kraju, tez może być brany pod uwagę przez bank.

Jeżeli prowadzisz firmę czy to w Polsce czy za granicą, musisz przedstawić dochody z ostatnich dwóch lat. I także rozliczenia z urzędem podatkowym w Polsce lub krajem Twojej rezydencji. Niektóre banki żądają wyciągu z BIK czyli z Biura Informacji Kredytowej w Polsce. Skontaktuj się z nami w celu uzyskania informacji jak sytuacja prezentuje się w dniu dzisiejszym w tym temacie.

Jeżeli dostajesz emeryturę lub rentę z Polski lub innych krajów. np z USA, Kanady czy Niemiec,. Również takie dochody brane są pod uwagę przez bank podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny na nieruchomość w Hiszpanii.

WIEK

Większość banków w Hiszpanii chce abyś ostatnią ratę kredytu hipotecznego spłacił przed ukończeniem 75 roku życia.
Więc jeżeli masz lat 65 i chcesz kredyt na 25 lat, raczej szans dużych nie masz na jego uzyskanie. Ale kredyt na 10 lat na pewno dostaniesz.

WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI

Jak pisaliśmy powyżej. W chwili obecnej banki hiszpańskie udzielają kredytów hipotecznych na 60 do 70% wartości nieruchomości. Wartość domu lub mieszkania oczywiście zależy od wyceny nieruchomości. Jak banki wyceniają nieruchomość w Hiszpanii?
Zwykle korzystają z niezależnych firm, których to urzędnik przychodzi i wycenia nieruchomość. Ten urzędnik to “tasador“.
Za wycenę nieruchomości Ty będziesz musiał zapłacić podczas procesu starania się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii.

Ile kosztuje wycena nieruchomości w Hiszpanii?
Wszystko oczywiście zależy od wielkości, lokalizacji i położenia nieruchomości. Ale ten koszt oscyluje w granicach od 300 do 600 euro. Przy luksusowych, dużych posiadłościach ten koszt oczywiście jest większy.
Kiedy rozpoczniesz starania o kredyt hipoteczny będziesz musiał wpłacić tę kwotę na swoje konto w banku w którym będziesz starał się o kredyt hipoteczny.
Zwykle na wycenę nieruchomości w Hiszpanii czeka się około 1 tygodnia.
Jeżeli bank wysłał już “tasadora” do nieruchomości to dobry znak, bo najprawdopodobniej po wstępnej analizie Twojej sytuacji finansowej, bank przyzna Ci kredyt hipoteczny na nieruchomość w Hiszpanii.

TWOJE ZOBOWIĄZANIA W KRAJU ZAMIESZKANIA

Bank czyli analityk finansowy danego banku w Hiszpanii będzie najprawdopodonbiej sprawdzał inne kryteria Twojej sytuacji finansowej. Przede wszystkim Twoje zobowiązania finansowe w stosunku do innych instytucji finansowych. Czyli Twoje zadłużenia na kartach kredytowych w kraju lub za granicą. Twoje zadłużenia hipoteczne w Twoim lub innym kraju gdzie posiadasz nieruchomość. Może sprawdzić Twoje kredyty na samochód, czy leasingi jakie posiada Twoja firma. W końcu czy i ile alimentów płacisz w swoim kraju. Itp, itd.

INNE INFORMACJE

W końcu bank zapyta się Ciebie czy będziesz mieszkał w nieruchomości którą kupujesz w Hiszpanii. Czy to jest tylko inwestycje w dom wakacyjny czy to będzie inwestycja pod wynajem wakacyjny czy pod wynajem długoterminowy. W końcu czy będziesz mieszkał w Hiszpanii czy tez korzystał z nieruchomości tylko podczas wakacji.

PROSTY PRZYKŁAD “CASE STUDY”

Pan Nowak kupuje nieruchomość w Hiszpanii za cenę 350.000€, która to nieruchomość wyceniona została przez bank na 380.000€. Ile dostanie kredytu Pan Nowak?
Jaką kwotę musi sfinansować samodzielnie, a na jaka kwotę uzyska kredyt hipoteczny?

Bank sfinansuje 70% ceny sprzedaży nieruchomości. Czyli w tym wypadku 70% z 350.000€ = 245.000€
Koszty związane z zakupem nieruchomości to około 12% z 350.000€ = 42.000€
W sumie Pan Nowak zapłaci 350.000€ + 42.000€ = 392.000€
Bank sfinansuje Nowakowi 245.000€.
Czyli kwota jaka będzie potrzebował aby sfinalizować transakcje zakupu, czyli kwotę którą musi “wyciągnąć z własnej kieszeni” to 392.000€ – 245.000€ = 147.000€

Klucze do nieruchomosci w Hiszpanii

ILE CZASU CZEKA SIĘ NA KREDYT HIPOTECZNY W HISZPANII

Ile czasu trzeba czekać na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego w Hiszpanii? Banki potrzebują około 4 tygodni. W tym czasie możesz być poproszony o przedstawienie dodatkowych dokumentów gdy analityk z banku ma jakieś wątpliwości. Czasami zadadzą Ci pytanie z jakich źródeł będzie finansowana kwota gotówkowa, którą zamierzasz przeznaczyć na zakup nieruchomości w Hiszpanii.
W Hiszpanii dyrektor oddziału banku ma “limit” jaki może przyznać klientowi na kredyt hipoteczny. np. do 500.000€.
Gdy ktoś stara się o większą kwotę, zwykle dokumenty przesyłane są do głównego oddziału banku w danej lokalizacji.

Generalnie musisz być rozsądny w zadłużaniu się w Hiszpanii. Warto myśleć przyszłościowo i rozsądnie szacować swoje możliwości finansowe, nawet gdy posiadasz dobre “papiery” na które możesz uzyskać dużą kwotę kredytu hipotecznego.
Wszyscy pamiętamy doskonale kryzys z 2008 i co działo się w Hiszpanii w tym czasie i co działo się z ludźmi posiadającymi kredyty hipoteczne w Hiszpanii.
W tym co działo się z obcokrajowcami którzy posiadali kredyty hipoteczne zaciągnięte na hiszpańskich nieruchomościach. Wielu z nich potraciło domy.

Pamiętajmy że kredyt hipoteczny to dług i Twoje zobowiązanie finansowe, którego warto pozbyć się jak najszybciej. I nie zawsze dług na nieruchomości jest korzystną dźwignią finansową.

Masz pytania, wątpliwości? Chciałbyś uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii? Skontaktuj się z Home Marbella mailowo lub telefonicznie.